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super 发表于 2011-5-11 11:01

中产家庭理财有门道 富人PE类产品可适当关注

谢女士,东莞本地人士,自己做企业,每年年收入为30万元至50万元,其中年支出约为16.7万元;她为孩子和家人都有投保,保额均在20万元以上。现有房产一套,仍在偿还房贷中,想尽快还完房贷;现在想为三岁的儿子准备出国留学费用,约100万元
至200万元的教育金,同时,准备继续购买房产,一套让自己的父母住,另外一套想买别墅,同时还想在镇区的家中为公婆再建一间20余万元的住房;最后,能够保证自己每年都能带着孩子和家人外出旅行,至少每年两次。谢女士该如何理财呢?
  理财规划
  1 旅行费用可从应急资金中抽出
  谢女士自己是做企业的,其在保证企业现金流的同时,也必须要准备足够的备用金以应对家庭的现金需求。可安排5万元作为备用金,其不仅可以满足家庭三个月的日常开支,同时,每年的旅游费用也可从中支取。
  对于这部分备用金,要有效合理利用。从目前的市场状况来看,可将三分之一存银行的7天通知存款,三分之一存三个月的定期存款,其余三分之一可购买一些货币市场基金,如若市场变化再做调整,从而最大限度的获取利息收益。
  2 三年内还清房贷可选一次付息或本金归还
  鉴于谢女士目前有能力一次还清贷款却又不想还,可以看出谢女士的闲置资金具有更好的投资渠道。因此,若谢女士想要在3年内还清贷款,可以考虑将目前的还款方式进行恰当的调整。目前市场上主要有几种借款还息的方式,包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减等几种方式。根据谢女士目前的情况,建议选择一次还本付息或本金归还计划还款方式,这样在3年的时间内,如果谢女士有闲置资金同时又找不到理想的投资渠道时,就可以进行还贷。
  3 子女教育金可采用定投
  子女教育是家庭的一个重要支出项目,伴随着物价上涨,孩子教育费用越来越高。以谢女士的期望来看,希望用百万元打造孩子从三岁到留学回来的所有教育费用,这是一笔较大的费用,需要提早准备。
  目前离孩子出国留学还有15年左右的时间,因此建议谢女士每个月拿出6500元左右采用定投的方式购买风险适中的稳健型基金,如平衡型基金或混合型基金,这样长期坚持下去,可以在承担较低投资风险的情况下积累资金,从而做好子女教育金的储备。
  4 别墅计划建议推迟 富人PE类产品可多关注
  按照谢女士提出的购房目标,即为父母购买一套90平米的住房以及为公婆盖一间20万左右的房屋,按照目前东莞房市的平均市价来看,至少需要60万元左右。目前谢女士家庭资产充足,偿债能力较强,所以尽管目前尚有未还完贷款,但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购买目标。建议贷款40万元,首付20万元。按照贷款15年,贷款利率5.94%计算,购房后每月新增月供负担3400元左右,加上原来月供5400元,总月供为8800元,约占平均税后月收入的25%,并未超出谢女士家庭的还款能力。对于谢女士计划购买别墅的计划,由于所需资金较多,建议等日后家产更加雄厚的时候再做考虑也不迟。
  如果谢女士不喜欢以按揭的方式购买房屋,那么可以考虑将每年的结余进行稳健性投资,以积累购房所需资金。鉴于谢女士日常忙于打理企业,无暇钻研证券市场,因此不建议谢女士直接投资股票,可以选择一些风险适中的平衡型基金组合进行投资,预期收益率为8%。另外,目前市场上比较流行的,专门为富人设计的PE类产品以及私募证券投资基金类产品,也值得谢女士关注。

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