人生不同阶段理财侧重不同

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你不理财，财不理你。这句话已经深入人心了。眼下，越来越多的深圳市民已经感受到投资理财的魅力。投资理财，通俗地说即赚钱、省钱、花钱之道。这是一个家庭在任何时候都不能缺少的。理财专家称，老百姓理财时每个年龄阶段不同，理财需求不同，因而投资理财时侧重点也是不同的。
即将步入空巢期理财要稳健
孩子已经在读大学的黄女士，最近对记者抱怨股市连续跳水，股票账户上利润全部掉没有了。“虽然家里没有财务压力，但也想通过炒炒股，抵挡一下通货膨胀。毕竟钱放到银行是在缩水的，可没有想到利润一下都掉没有了。”她对记者说道。
对于这样的家庭该选择怎么理财才稳妥呢？曹晓倩称，在这个时点上，家庭的支出中的教育费、生活费已然减少，此时理财主要目标就是为今后退休做准备，因此投资要朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。投资时要尽量选择一些风险较小的理财产品，要降低股票等风险较高的投资占比。
“这时候，市民也需要考虑一下退休以后维持现有的生活水平，大约需要准备多少的资金支持。”曹晓倩称，若计算出今后退休金不够维持现有的生活水准，可以考虑现阶段如何开源，增加收入。譬如可以考虑定投一些风险较小的债券型基金来补充养老金。风险较高的股票投资要减少一定比例，以免造成不必要的损失。
三口之家投资要平衡
记者不少朋友孩子刚刚出生后，就开始帮助孩子张罗各类保险和教育基金。那么，面对这样的三口小家庭理财规划时需要注意哪些方面呢？
对此，曹晓倩称，小家庭在宝宝出生以后，家庭要兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若需要照顾父母，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，理财投资宜采取组合方式。
她说，一般宝宝出生后，大部分父母都开始准备宝宝的教育基金，一些父母或许会购买少儿保险。不过，实际上这时候作为家庭支柱的夫妻们更需要为自己完善保险。比如可以选择购买一些寿险，增加医疗保险，再购买一些意外险。不过，每月的保险支出不好超过收入的10％。
曹晓倩称，从小给宝宝购买保险的意义不大。在为孩子准备教育金时，不妨在宝宝出生以后办理基金定期定投业务。深圳建行理财专家胡晓燕此前给记者算过一笔账：送孩子出国读大学，如果在英国，本科每年需要10000～20000英镑。四年总的费用要100万人民币。若在美国本科每年 20000～40000美元，四年需要近80万人民币。若实行基金定投，按照每年12％的收益率，每月定投3000元，10年后就有69万元，15年就有150万元。
“基金定投是一个长期投资，短期内不能过于关注其收益率。在选择基金品种上，市民不妨关注平衡型基金，或者历史表现一直想对优秀的品种。”曹晓倩称。
甜蜜小夫妻
“开源节流”最重要
小王今年刚刚结婚，他和太太是大学同学，毕业之后一起来到深圳打拼。目前，两人每月收入一共大概在1．5万元左右。手中存款不多，打算这两年购买一套住房，在深圳把家安下。那么，这对小夫妻该如何理财实现自己买房梦想呢？
深圳建行理财师曹晓倩称，对于年轻的小夫妻来说，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。当下对于他们来说应该从开源节流、资金有效运用上双管齐下，但不能冒进急躁。
她称，现在社会中有“月光族”这一类人，而这其中年轻人占有大部分比例。这些人手中存款不多，因此也比较易出现“月光”。因此，建议年轻人要明确理财目标，任何人都需要理财，越是没钱的人越需要理财。理财是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，更应要严肃而谨慎地去看待理财。
“首先要有强制储蓄的概念。每月发下来工资，留足生活必需的部分后，不妨拿出一部分做强制储蓄。”曹晓倩称，目前银行利率不高，强制储蓄的部分资金可以用来购买基金定期定投。而做保守投资时，可选用一些平衡基金，也就是基金既可投资债券也可以投资股票。这类基金相对来说，预期收益不会有一些股票型基金那么高，但相对风险也较小，收益也相对稳定。
曹晓倩称，小两口打算买房时最好提前计算一下月供压力。一般来说，当每月月供超过家庭收入的30％，大部分家庭都会感觉到比较吃力。因此，在选购住房也要提前考虑每月还款压力，以免因为购买了住房而大大降低了家庭的生活质量。