要0.5%还是5.25%的利息？别拿存款不当理财

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不买基金，不炒股票，余钱存银行，自诩“零风险”稳扎稳打的投资者张女士最近却有些着急上火了。
急啥？就因为她上周去了趟工商银行(4.42,+0.05,+1.14%)更新工资户的存折。
活期存款“龟速”追通胀
“哟，您这活期折子上6万多，还不如存点定期呢！”柜台的工作人员帮张女士换好存折，递出来的时候，不经意地说了一句。
可不是，张女士低头看看旧存折的记录，近三年来，每个月张女士就取那点儿有数的钱，活期折子上总是有5、6万元“趴”在账上。虽说最近存款利息加了又加，但活期利率加来加去也不过就是0.5%，想想现在每个月CPI都到了5%，自己户头上那点钱何止是没“追上”CPI，简直落下了差不多十倍！
一回家，张女士就把这事儿跟丈夫唠叨了一遍。“银行柜台客服说的没错，咱也存点定期不就结了？”在丈夫听来，这事儿还真没必要这么“纠结”。
一提这个，张女士的话匣子可是打开了：“说的容易，孩子眼看要上幼儿园了，保不齐什么时候就要提个一、两万的出来，以后这种‘机动’用钱的时候还多着呢！要是存了定期，到时候肯定不舍得取了损失利息。”
自动存定期 利息翻十倍
纠结了好几天，号称从不理财的张女士终于硬着头皮敲开了邻居王威的门，王威在某商业银行担任理财产品客户经理。一进门，张女士就说：“咱们先说好啊，我就想让手头这点钱不缩水，但一不买基金，二不买理财产品。”
王威乐了：“这都下班了，我还给您推销啊！其实，您就踏踏实实存款，收益就能比现在翻几番。”说着，王威在电脑上打开一份说明书，对张女士说：“您看，这种新型理财方式就比较适合您，既可以享受定期的较高利息，也可以随时提款‘活用’。”
张女士看到产品名称“定活通”三个字，有些恍然大悟。“这个我知道，就是‘定活两便’嘛，银行一直有这服务啊。”
“您说的是传统的定活两便储蓄方式，‘定活通’和这个还不一样。”王威介绍说，首先，定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。而“定活通”则是由银行自动每月将客户活期账户的闲置资金转为定期存款的理财服务。
“打个比方，如果您和银行签订了定活通存款计划协议，约定工资账户资金金额为2万元，那么只要您账户金额超过2万元，系统就会自动转为约定期限的定期存款。您看，您现在账户上6万多的资金，其中只要留下2万作为每月开支，剩余部分都可以转成5年期的定期存款，按照现行利率是5.25%，是现在活期的十倍呢。”王威说。
“那我需要用钱的时候怎么办啊？”张女士最关心的就是这个问题。
“定活通最大的优势就在这儿。”王威说，“比如您要是活期账户里没钱了，仍然可以刷卡消费，用的就是定期账户里的钱。”
张女士看到，根据定活通的服务协议，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，可以直接从定期存款中“划拨”所需部分，这部分自动转为活期存款，而其余未动的金额仍然按照定期计息。相比之下，传统的定活两便存款方式则要求一次性支取，而且支取后定期利率会比实际存期“缩水”，比如存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。
部分提前支取也能赚利息
“这种存款方式真是挺适合我的，明天就去办！”张女士喜上眉梢。
“哎，您稍等。”王威叫住了正要出门的张女士。“忘了和您说，不是每家工行都有这项服务，由于使用的客户很少，只有部分网点开通，您最好先查询一下。”
张女士回家后拨通客服电话一问还真是，胡同口的那家储蓄所网点就不能办定活通，只有离家一站地的写字楼里那家支行网点才有。另外，客服人员还告诉张女士，定活通业务属于理财服务，要收取每年20元的服务费。不过，由于张女士在该行的客户资质已经具备办理理财金账户的条件，可以免收服务费。
看着张女士找到了“靠谱”的存款方法，丈夫忍不住也递上了自己的存折：“我这折子上虽然没多少钱，但也得开源节流哇，也办一个定活通呗！”
张女士和丈夫的工资账户不在同一家银行，张女士前去咨询的时候，才发现并非每家银行都有这一服务。丈夫的开户行农业银行(2.73,0.00,0.00%)也有一项业务名为“定活通”，不过，这里只是指客户可以使用网上银行或电话银行进行活期转定期、定期转活期、活期转活期的操作。张女士又查询了中国银行(3.16,-0.03,-0.94%)和建设银行的相关业务，这两家提供的也是基本的“定活互转”服务。
最后，张女士还是把丈夫户头上的2万元存成了一张定期存单。“我弄明白了，定期存款的提前支取分为部分和全额提前支取两种。要是办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。这样算来，咱也不亏。”张女士说，只不过，多家银行规定，定期存款只能部分提前支取一次，相比“定活通”的服务还是受限不少。
以张女士的丈夫手头这张2万元的1年期存单为例，如果存了半年就急需用钱，部分提前支取1万元将比全额提前支取减少利息损失137.5元。按照1年期定期存款年利率3.25%，活期储蓄年利率0.5%计算，公式如下：(20000 -10000)×(3.25%-0.5%)÷2=137.5元。